金融之家9月10日讯 近几年国内实体经济几度低迷，各大行业大佬都呼喊着生意不好做。与实体经济紧密联系的线下金融行业也备受冲击，近期竟然闹出了5大行离职潮，银行工作人员最惨月入790元的尴尬闹剧。事件是真是假大懒不做过多评述，至少这个事件反映出一个问题：以银行为主的线下金融体系已经面临一些问题与挑战。
而在线下金融相对的另一端，互联网金融正如火如荼地向前迈进，尤其是网贷P2P，正作为一种日趋规范的理财方式在互联网所触及的角落延伸开来。对新生事物敏感且接受信息能力强的80，90后无疑将会成为网贷P2P的最佳受众。可以预见，在未来3年内，网贷将成80，90最喜爱的理财方式!
首先，80、90后中有不少是互联网的重度使用者，更容易接触到网贷投资这一理财方式。
无论是使用PC、平板还是手机、智能手表;无论是宅在家还是外出，我们可以看到80，90后无时无刻地与网络紧密联系在一起。网上流传着这样一段戏谑文字“世界上最遥远的距离不是生与死，而是更新就在那里我却没有wifi”，80，90后们对网络的依赖程度可见一斑。网络接触的多，对资金有保值增值的需求自然会促进网贷P2P的发展，实际上根据网贷平台的运营报告显示，不少80、90后已经是网贷P2P的资深玩家。
究其缘由，一方面80后中最小的应该也有26岁了，绝大部分人应该都积累了一定的资金，自然而言地对投资理财这块会更加关注。而90后中，尤其是90至95后中可能也有不少已经踏入社会，网贷P2P低门槛，回报较高的特点也会吸引不少思想新潮但却务实的90后们。另一方面，由于出生在高度信息化的时代，80、90后们要比在同一年龄阶段的长辈们更具有投资理财的意识。在不少发达程度较高的北上广等一线城市，由于有上一辈的积累，年轻人的资本意识很强，不仅会思考如何赚到更多钱，而且更会思考如何让资金效益最大化。
其次，80、90后喜爱网购，而对网贷P2P本身而言，想要扩大在80、90后中的影响力也有电商的“套路”可参考
试想一下，在电子商务的发展之初，在网购还未成气候之时，不少人也是不接受这种新的购买模式的。但今天情况完全不同，无论是哪个年龄阶层的人，对网购这样的购买模式接纳度都会大很多。电商平台在完成了初期的种子积累以及不断的优化与改进后，网购基本上就是年轻人一种习以为常的生活日常。同样地，今天的网贷P2P正处于由初期的种子用户积累到全新的改善中，就如同电商初期，新兴的东西总是有瑕疵需要时间来不断提高完善，总是需要一定的时间来换取对其模式本身的认可。
从传统的银行理财或者投资不动产逐渐转移到线上的理财模式完全可以参考电商的发展模式进行尝试。比如说电商根据地域特点网销比较具有特色的农林产品，那么网贷P2P也可以根据城市发展水平不同而设点具有地方特色的投资理财产品。比如在较发达的一线城市，可以提高投资门槛，加入信托、资管等回报不错而安全性较高的产品。而在发展程度较低的三四线城市，则可以主要以低门槛，小额分散的小债权为主。再比如电商模式中可以将产品和网销分为两大板块，分别由两个不同的平台进行负责，扬长避短。同样地在网贷P2P中，在债权资源上有优势的平台可专注债权，而运营成绩显著的平台可专注于运营，两者再合作，就能够做到资源的优化配置，做到最佳的规模效益。
如此等等，电商可以带给网贷P2P参考的模式还有很多。既然用户群是大致相同的，那么可以肯定电商模式用于网贷P2P中肯定也是有效用的，如果再根据行业特色进行优化，可以预知这些“套路”的影响力了。
第三，国家监管政策逐渐清晰，会有更多的80、90后成为网贷达人
从去年开始，整个互联网金融行业就开始受到了以银监会为代表的监管层的广泛关注。中央以及地方陆续发布了相关规范条例督促并规范行业合法合规操作。今年8月份，监管层再次发布《暂行办法》对行业的规范化操作进一步督促，随着监管条例更加清晰，相信和电商发展一样，会淘汰掉一部分平台，同时也会优化一部分平台。
而对于80、90后而言，监管强化的意义在于有了更多评判平台优劣的准则可供参考。根据这些细则他们可以更容易地判别平台的好坏，可以更清楚地找到更适合自己投资的平台，而在选择平台的过程中也更容易激发他们对网贷的投资兴趣。了解得越多，实践得越多，就越容易成为网友们所说的投资达人。在网贷平台初级累积的种子用户以及这部分达人的影响下，也会有越来越多的人加入进来。都说环境影响一代人，而在全家祈盼与呵护中长大的80、90后家庭中，当前的互联网信息大环境是要影响几代人。
第四、大数据加固了网贷投资安全防线，而这正是80、90后们认可的一种资信方式
在西方发达国家，由于互联网信息的联通以及个人信用数据的准确记录，很多在国内发生的网贷恶性事件几乎不会出现在他们的生活中。在国内整体征信体系还不够完善的当前，大数据或许是提高网贷投资安全的重要支撑。国内的一些大公司已经尝试了依托大数据而设计的信用体系，比如阿里推出的芝麻信用，通过对用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度考察得出信用评分，而基于这样的评分可以帮助互联网金融企业对用户的还款意愿及还款能力做出结论，继而为用户提供快速授信及现金分期服务。
在信息化时代，80、90后们对这种模式的认可度还是很高的，一是他们对淘宝等电商平台以及支付宝等这种第三方支付平台本身就很熟悉;二是80、90后们天生崇尚科技、科学，尤其是对国外的一些先进模式接受能力很强，大数据模式虽然在我国起步发展较晚，但从近几年的发展情况来看，不出10年，以大数据建立起来的征信体系模式将会有质的发展突破以及广泛的认可度。
除了上述几点，推测80、90后喜爱网贷投资的原因肯定也包括网贷投资回报高，门槛低等特点，当然这也是现在部分投资者投资网贷的原因，而在未来三年，随着互联网金融行业的迅速发展，这些基础的考虑因素将不再是最重要的因素，在一个更多元、包容性更强的社会中，网贷肯定有更新鲜的因素吸引这群可爱的人。
