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新年伊始,普通工薪家庭该如何调整理财规划?

时间:2016-01-07 11:07:27 来源: 评论:0 点击:

已经进入2016年了,新年要有新气象,所以要有不同的规划。家庭理财更是如此,在新的一年里,是继续沿袭去年的理财策略呢,还是重新调整?这是每个家庭都在思考的问题。

【理财案例】

邓先生今年35岁,目前在上海一家外企就职,税后月薪约2.5万元,他的工资是家庭的主要经济来源。因为邓先生的理财能力较强,家庭的经济大权也掌握在他手中。

新年伊始,邓先生想对家庭的投资理财规划进行合理调整,为此他来到了国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德进行理财咨询。

【理财目标】

调整家庭投资理财规划,积累更多的家庭财富。

【财务分析】

根据邓先生本人的叙述,嘉丰瑞德理财师从家庭结构、收支情况、资产负债现状等几方面入手,对其家庭财务情况进行了整理和分析:

表1-1 邓先生家的财务情况分析表

分析目标

目标现状

现状分析

家庭结构

典型的“421”家庭,父母年过花甲,皆已退休;妻子小何在一家私企上班,月薪8000元;儿子东东正在念小学四年级。

处于家庭成长期,家庭所需资金较多;“421”家庭,养老与教育负担较重。

收支情况

(每月)

收入:邓先生夫妇工资+父母退休金+投资收入≈4.2万元。

支出:家庭生活开销+人情支出+休闲娱乐开销+教育支出+房贷=2.2万元。

收入高而稳定,支出全面合理,家庭月储蓄率偏高,说明家庭收支较均衡;收入过于依赖工资,需开拓更多收入渠道。

资产负债现状

资产:银行存款30万元;银行理财产品10万元,股票市值5万元;两居室住房一套,市值300万元;经济用车一辆,约15万元。

负债:需还房贷余额约150万元。

流动资金少,可使用的资金有限,风险承受能力不高;低风险投资过多,整体收益不高;家庭负债较多,严重影响资金使用的自由度。

【理财建议】

根据上述财务分析,嘉丰瑞德理财师为邓先生提出了如下几条理财建议:

1、现金规划

为了满足日常生活中的开销和还房贷的需求,以及应对突发事件的发生,家庭需要预留足额的生活应急资金,这笔资金一般为家庭月支出的3~6倍。考虑到邓先生家庭收支状况较为稳定,建议从30万元银行存款中拿出10-15万元作为生活应急资金。此外,因为这笔资金的需求是不定时的,对于灵活性的需求较强,建议资金投资于流动性强,且较活期收益率高的产品,如现金管理类理财产品、货币基金。

2、投资规划

从上述财务分析可知,邓先生家的低风险投资过多,整体收益不高,应减少银行储蓄及银行理财产品的投入,将资金用于配置收益更高的理财产品。但是考虑到邓先生家的流动资金较少,可使用的资金有限,风险承受能力不高,建议他选择风险适中但收益更高的固定收益类理财产品,比如用20万元配置目前市场上比较流行的稳利精选基金。如此,便能有效提高家庭投资的整体收益,减少家庭对于工资收入的依赖。

3、保障规划

邓先生家是典型的“421”家庭,且正处于成长期,家庭养老、教育所需资金较多。针对这样的情况,嘉丰瑞德理财师认为,邓先生除了要利用投资增加收入,还需要完善家庭的保障计划,为家人购买适合的商业保险,以降低家庭的资金风险。尤其是邓先生本人作为家庭的经济支柱,个人健康与家庭收入密切相关,更需做好这方面的准备。

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