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年初新添“二孩”,家庭该如何理财积攒育儿资金?

时间:2016-01-11 10:10:48 来源: 评论:0 点击:

【理财案例】

今年元旦,34岁的李梦迎来了他的第二个孩子,是个漂亮的女儿。这个孩子的到来,让家人都感到非常高兴,不仅是因为多了一名新成员,圆了他们儿女双全的愿望,还因为孩子为他们省下一笔数额不少的超生罚款金。这又是怎么回事呢?

去年3月,李梦的妻子怀上了他们的第二个孩子,原本的预产期为12月底。按照当时的生育政策,这个孩子是超生,出生后就会面临超生罚款。然而,因为孩子撑到了元旦那天才降临,刚好赶上了今年年初才实行的全面二胎政策,就为家庭省去了一大笔罚款。这让原本已经做好了罚款准备的李梦和家人都十分开心。

李梦认为,目前家里有了两个孩子,抚养负担沉重,这笔由孩子“省”下来的钱,刚好可以用来做些投资理财,赚到的钱可作为孩子的成长经费,以减轻家庭经济压力。不过,考虑到自己对于投资理财并不擅长,李梦来到了国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德进行理财咨询。

【理财目标】

投资获益,积累育儿资金。

【财务分析】

根据李梦本人的叙述,嘉丰瑞德理财师从家庭结构、收支情况、资产负债等几方面入手,对其家庭财务情况进行了整理与分析。

表1-1 李梦家的财务情况分析表

分析目标

目标现状

现状分析

家庭结构

六口之家,三代同堂;父母健在,皆已退休;儿女双全,一个上小学,一个尚在哺乳期;李梦夫妇在私企上班,月薪不高。

家庭处于成长期,养老与育儿负担都很沉重;双薪家庭,开支压力大。

收支情况

(每月)

收入:李梦夫妇的工资+投资所得收入≈2.1万元。

支出:家庭生活开销+娱乐支出+房贷+人情支出+抚养孩子≈1.6万元。

家庭收入稳定,但收入渠道太少,过于依赖工资;月储蓄率约为23.8%,略微偏低,说明家庭支出过多,收支不均衡。

资产负债

资产:银行存款30万元;银行理财产品20万元;股票市值3万元;三居室住房一套(父母出资帮助购买),市价约180万元;经济用车一辆,约12万元。

负债:欠有房贷约90万元。

整体资产较多,但可用的流动资金较少;投资方式齐全,但低风险投资过多,整体收益不高;负债较多,财务自由度不高,但在家庭的偿还能力范围内。

【理财建议】

根据上述财务情况及分析,嘉丰瑞德理财师认为李梦家的财务存在收入渠道少、支出过多、投资收益低、资金流动性差、风险承受能力低等问题,可从以下两方面入手理财:

1、稳健投资增收,积攒育儿资金

对于李梦这样的家庭来说,父母养老与养育孩子的经济负担都不可小觑,一定要提早做好准备工作。投资是家庭增收的有效途径,合理利用家庭现有资金,选择适合的投资方式,能为家庭带来更多的财富。

从上述财务情况来看,李梦家的财务存在“低风险投资过多,整体收益不高”和“可利用资金少,风险承受能力差”的问题,建议他在留足生活应急资金的基础上,减少银行存款及银行理财产品的投入比重,将资金用来配置收益更高的固定收益类理财产品,如目前市场上比较流行的稳利精选基金,以达到稳健增收和积累养老、教育资金的目的。同时,新年期间的股票行情见好,可适当增加投入。

2、合理预算家庭开支,减轻经济负担

理财除了要学会开源增收,还要会节流减支。从表1-1可知,李梦家存在收支不均衡问题,为了更好地积累家庭财富,嘉丰瑞德理财师建议李梦适当缩减家庭的非必要开支,根据实际收入制定家庭的开支预算表。此外,完善家庭的保险计划,能有效降低家庭的资金风险,建议李梦为家人购买适合的商业保险。

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