【理财案例】
年初，今年36岁的佟先生迎来了家里的第二个孩子，家庭结构也由原本的“421”变成了如今的“422”。家里新添了一口人，衣食住行等方面的开销随之增加，家庭的经济压力也不断增大，理财减压成为了佟先生的当务之急。为此，他来到了国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德进行理财咨询。
【理财目标】
投资获益，增加家庭收入。
【财务分析】
根据佟先生本人的叙述，嘉丰瑞德理财师从家庭结构、收入开支、资产负债等几方面入手，对其家庭财务情况进行了整理和分析：
表1-1 佟先生家的财务情况分析表
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分析目标 |
目标现状 |
目标现状 |
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家庭结构 |
“422”家庭，佟先生夫妇都是独生子女，上有4位老人要赡养，下有两个孩子要抚育。如今，家里的4位老人已退休在家，大孩子正在上小学，小孩子尚在襁褓。 |
佟先生夫妇是家庭的经济支柱，既要赡养老人，又要抚育儿女，在未来20年内，经济负担会比较沉重。 |
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收入开支 （每月） |
收入：夫妇俩的工资+炒股收入≈2.5万元。 支出：生活、娱乐开销+孝敬父母+育儿支出+房贷支出≈1.6万元。 |
收入渠道有限，需开辟新的增收渠道；整体支出过多，需适当缩减家庭支出。 |
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资产负债 |
银行存款26万元；股票市值3万元；借出2万元；两居室住房一套，市值180万元（首付由父母支付，贷款已还清）；无负债。 |
可利用资金不多，风险承受能力低；资金闲置，不利于增值；没有家庭债务，财务相对自由。 |
【理财建议】
根据表格1-1，嘉丰瑞德理财师分析认为，佟先生家的财务情况具有收入稳定、资金使用自由等优势，存在收入渠道少、支出过高、资金风险承受能力低等不足之处。针对这样的事实，要想在不影响家庭生活的情况下实现理财增收的目标，佟先生可采取以下几个投资理财措施：
1、合理制定家庭预算，留足应急资金
从上述财务分析可知，佟先生家的财务存在月支出过高问题，建议他根据家庭的实际需求，重现制定合理的家庭预算。此外，为了保障家庭生活不受投资和突发事件影响，建议他在新的预算基础上，留足家庭生活应急资金（数额为月支出的3-6倍）。
2、配置固定收益类理财产品，保障家庭稳健增收
在未来的20年，父母养老、孩子教育将成为佟先生家的主要资金支出方向，建议佟先生一定要注重长期的理财规划，选择稳健的投资获益方式，避免片面追求高收益，减少高风险投资。比如说，配置目前市场上比较流行的稳利精选基金，风险适中、收益稳定，是家庭稳健增收的妥当选择。
3、完善家庭保障，降低资金风险
佟先生家老人、孩子居多，劳动力少，夫妇俩是家庭的主要经济支柱。一旦出现任何问题，都会使家庭财务受到影响，因此，为了降低家庭的财务风险，建议佟先生为自己和妻子购买适合的商业保险。此外，佟先生夫妇的父母年事已高，健康问题需引起重视，也需为他们购买相应的健康医疗类商业保险。
