中年家庭资产百万，如何规划子女教育及养老？

【理财案例】

赵先生今年48岁，上海人士，目前在浦东区一家私企就职，每月薪资为2万元（税后，下同）。他的妻子杨女士是一名会计，每月收入约8000元。至今年1月份，赵先生夫妇已结婚整整20年，两个儿女都已长大成人，并相继进入了大学学习。

因为家中房、车早已齐备，且家庭收入也很稳定，赵先生一家的生活也算得上是安稳富裕。然而，随着两个孩子进入大学，教育、生活费用急剧增加，赵先生深感家庭的经济负担越来越重了。为了能让孩子更好地接受教育，也为了减轻家庭的经济负担，赵先生来到了国内知名第三方理财公司嘉丰瑞德进行理财咨询。

【理财目标】

1、为孩子留学深造准备200万元的资金；

2、完善家庭保障规划，保证有品质的退休生活。

【财务情况】

根据赵先生的叙述，嘉丰瑞德理财师从收入、开支、资产、负债等方面入手，对其家庭财务情况进行了整理。

表1-1  赵先生的家庭资产负债表（单位：万元）

表1-2  赵先生的家庭年度收入开支表（单位：万元）

【财务分析】

根据上述财务情况，嘉丰瑞德理财师分析认为，总体来说，赵先生的家庭总资产512万元，无任何负债，财务非常稳健，家庭财务的风险偏低。但从其他角度来看，其财务也存在以下几个问题：

1）投资资产比率偏低。在512万元的总资产中，固定资产为325万元，在总资产中占比63.4%，可用于投资的资产则占36.6%，可以分析看出赵先生家庭的财务安全性较强，但是家庭理财投资和提高净资产规模的能力相对来说偏低，不利于家庭财富的增长，因此建议充分利用资金，增加家庭投资收益。

2）家庭的债务偿还能力很强，但不妨利用自身的偿债能力来提高资产规模。赵先生家的收入稳定，支出合理，家庭结余比率也比较高，家庭具备较强的控制开支和增加净资产的能力，就可以利用自身的偿债能力来增加资产规模，比如信用卡，用于平时的消费；公积金贷款，用于买房等等。

从上述财务情况及分析可知，赵先生家的自用型固定资产规模偏高，反映家庭资产增值能力不足，会降低家庭资产收益率。建议适度调整资金分配结构，增加投资资产比重，以提高家庭资产收益。

【理财建议】

赵先生的家庭目标正处于成熟期，夫妻双方的工作能力和经济状况都达到高峰状态，理财规划应包含生活应急准备、子女教育、家庭保障及养老等方面。

1、应急准备：留足3-6个月的生活备用金

为了保障生活不受投资及其他突发事件影响，建议留足3-6个月的家庭生活费用作为应急资金。就目前来看，赵先生家每月需支出约2万元，需要准备6-12万元，建议将12万元的银行活期存款作为生活备用金。

2、子女教育：稳健投资获益，储备教育资金

赵先生的儿女目前都在念大学，如果想送他们出国深造，就得及早准备资金。建议拿出50-100万元来配置当前市场上比较流行的众星拱月MOM，不仅能保障7%的投资收益，还能根据市场情况获得额外浮动高收益。在稳获投资收益的情况下，赵先生便可稳定积累子女出国留学的教育费用。同时，赵先生家具有较强的偿债能力，也可借助贷款来帮助儿女完成学业，减轻家庭经济负担。

3、家庭保障：购买商业保险，保障家人健康

从表1-2可看出，赵先生的年收入占家庭年度总收入的59%，是家庭的主要经济支柱。作为家庭的经济支柱，一旦出现任何意外，都会使家庭陷入经济困境，孩子求学艰难。因此，建议赵先生在理财的过程中，将家庭保险计划进一步完善，尤其是要为自己购买适合的商业保险，重点考虑重疾险、意外险和终生寿险，也可考虑养老年金。

4、养老规划：每月进行基金定投，逐步积累养老资金

赵先生夫妇已步入中老年阶段，还有十几年便要退休，应及早规划退休后的养老生活。为了保障有品质的晚年生活，建议赵先生在重视养老保险投入的同时，从现在开始每月进行基金定投，逐步积累养老资金。