【理财案例】
周先生今年30岁，浙江宁波人，目前在一家电子公司就职，去年8月份刚被提拔为部门主管，月薪也跟着上调了2000元。他的妻子小张今年28岁，在某企业市场部任职。两人于去年10月结婚，目前正处于家庭磨合期，对于家庭财务管理更不知从何入手。为了更顺利地度过家庭财务磨合期，周先生夫妇来到了国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德进行理财咨询。
【理财目标】
1、咨询家庭理财建议；
2、优化家庭资金分配结构。
【财务分析】
根据周先生夫妇的叙述，嘉丰瑞德理财师从收入、支出、资产、负债、保障等几方面入手，对其家庭财务进行了整理与分析：
表1-1 周先生的家庭财务分析表
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目标项目 |
基本情况 |
具体分析 |
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年收入 |
周先生年收入15万元+妻子小张年收入10万元=25万元。 |
收入稳定，但收入渠道过于单一，对工资的依赖性太强。 |
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年支出 |
生活开销4万元+房贷6万元+个税和五险一金支出5万元+赡养父母2万元+其他开销2万元=19万元。 |
支出全面且均衡，但因为收入不高，家庭的年结余较少，家庭的年储蓄率偏低。 |
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总资产 |
活期存款及现金共5万元；定存（1年期）30万元；小汽车一辆，现价值8万元；两居室房产一套，总价约180万元。 |
投资性资产不足，风险承受能力低，不利于资产得到升值。此外，投资形式单一，且收益较低。 |
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总负债 |
房贷余额约118万元。 |
家庭负债较多，资金使用自由受限。 |
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家庭保障 |
周先生夫妇都配备了五险一金。 |
基础保障齐全，但保障力度较低。 |
【理财建议】
根据上述财务分析，嘉丰瑞德理财师为周先生夫妇提出了如下几条理财建议：
1、决定好家庭财务大权的掌管者
为了更好地度过家庭磨合期，使家庭资产得到更好的保值增值，建议周先生夫妇将家庭资金集中管理，并根据个人的理财能力决定好家庭财务大权的归属。
2、留足应急资金，保障家庭正常生活
应急资金的储备目的就是为了在紧急情况下保障家庭的正常生活不受影响。为避免资金闲置，这笔资金不可预留过多，约为家庭正常月支出的3-6倍。根据周先生家的开支情况来看，需要预留5-10万元。
3、开辟新的增收渠道，提高家庭储蓄率
因为支出负担沉重，导致周先生家的年储蓄率非常低，因此，嘉丰瑞德理财师建议周先生在合理减少家庭支出的基础上，尽快开辟新的增收渠道，比如兼职、做微商等，以增加家庭收入，提高家庭储蓄率。
4、减少低风险投资，提高投资的整体收益
为了提高家庭投资的整体收益，建议周先生减少银行固定存款，去配置目前市场比较流行的稳利精选基金等风险较低、收益更高等理财产品。
