“5折起”这样的广告词尽管司空见惯，但是对于剁手族来说，具有强大的杀伤力。想当年双11淘宝就是用这一句广告词，掀起了电商购物大战，让消费者感受到了网购的实惠。如今在信用卡代偿服务领域，也出现了最低还款利息5折的产品，不仅方便实惠信用卡持卡人，对于提振信用卡消费，也不得不说是一大利器。
信用卡代偿服务指的是用户在获较低利率之下通过A机构先行结清B银行信用卡账单，后还款至A机构的过程。这项服务在美国、新加坡等金融业开放的国家已经具有数十年的历史，可以说非常成熟，在我国信用卡利率逐渐走向市场化后，这一行业才刚刚兴起。
根据国内某股份制银行2015年的信用卡数据预测，未来3年国内信用卡余额代偿借款服务市场空间每年在1万亿以上，其中至少20%（约2000亿）市场份额将会由第三方专业公司占据。第三方专业公司在客户获取、风险管理、客户定价上均较传统的信用卡中心更具优势和灵活性，所以必定会在市场中成为重要力量。
上海数禾信息科技有限公司（以下简称“数禾科技”）推出最低还款利息5折产品“还呗”，就是要做信用卡代偿服务的先头兵。
如何做到低利息？
用过信用卡的都知道，信用卡有最低还款服务，当期所有消费从记账日开始计收利息，一般为日息万分之五，这相当于年化18.25%。利息之高，使得最低还款在消费者中接受度低。然而，该服务有特定需求人群，如何更好地服务这部分市场群体，成为了“还呗”这样产品的生存空间。
那么问题来了，“还呗”是如何使最低利息达到银行的5折呢？
首先是要有低成本的充足资金来源。数禾科技是上市公司分众传媒的控股子公司。据分众传媒公告披露，由于“还呗”项目的业务发展需要，数禾科技已与恒丰银行股份有限公司上海分行合作成立“恒丰-数禾消费贷”项目，分众传媒拟为其提供单笔金额不超过4.5亿元，累计金额不超过10亿元的连带责任担保，用于数禾科技与恒丰上海合作项目“还呗”的信贷资金风险敞口覆盖。
分众传媒表示，其为数禾科技提供担保后，可以在较大程度上降低其资金成本，提高其盈利能力。其次，还呗具有强大的团队和优秀的量化风险管理能力。还呗的核心团队均来自招商银行信用卡，中国银联等，是一支有丰富金融从业和互联网从业经验的团队，其中信贷团队超过30人，专业构架完整。公司CEO徐志刚是前招商银行掌上生活负责人，风控部门负责人叶蒸蒸是招行信用卡数据分析中心创始人，对传统金融业的业务、流程、风控等了如指掌，经验丰富。另外，在风险管理方面，还呗也有一整套严格的风险管理流程。在客户申请伊始，“还呗”便基于优质的大数据平台，收集客户申请行为数据、实时获取行内其他系统客户交互数据，同时突破仅利用申请及资信信息评价客户风险的体系，并结合互联网信息、客户申请行为、外部数据厂商数据等建立新的风险评价体系，在底层支撑信贷决策。在整个过程中，采用实时的动态监控技术，防范操作风险，从最大程度保障客户的账户和信息安全。
迅速占领市场
当前，由于“还呗”这样的信用卡代偿服务在客户获取、风险管理、客户定价上均较传统的信用卡中心更具优势和灵活性，信用卡市场需要这样的服务来提高本身的受欢迎度。根据央行数据，2015年信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计4.32亿张，较上年末下降5.05%，这也是信用卡发卡量7年来首现负增长，与此同时，去年人均信用卡张数为0.3张。而美国人均持卡量超过5张。居民信用卡普及率较低，信用卡接受度较低，还有其分期业务价格过高是重要原因。央行也许也意识到了这一问题，在4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》。对信用卡来说，这无疑将在释放行业活力、鼓励差异化经营方面起到“松绑”的作用，而对于信用卡代偿服务也是重大利好。既然前景可期，“还呗”在政策风口下，背靠分众传媒，集中火力宣传就成为了抢占先机的明智策略。
众所周知，创造一种认知是简单的，颠覆认知是最困难的，花上的代价或许是前期的好几十倍。所以，“还呗”近期采取了不计成本的“饱和攻击”，利用分众传媒旗下的所有渠道，包括住宅区、商业区以及影院，迅速占领了信用卡用户的心智。这也是其避免将来陷入价格战的长远策略。
在信用扩张和“互联网+”的浪潮下，信用借贷越发普及，同时每个人的信用借贷与其对应的风险也越来越精准。在未来，金融服务机构或许能真正做到根据每个人的信用定价风险，也就是说，依托大数据，真正做到个人信用的差异化，不同的信用对应不同的还款利息。
目前“还呗”不仅提供银行最低还款利息的5折，最高信用额度也达到了30000元，而且从申请额度、信用审核到通过申请、获取款项，也只需要3分钟而已。“还呗”内部的数据平台和审批及时挂钩，动态监控体系“把关”，实现了时间成本、流程资源高度简化的线上余额代偿服务。像“还呗”这样的第三方服务产品，采用最先进的风控管理理念和技术，将金融科技运用到金融创新中，不可谓不超前。未来或许将在智能定价风险上，成为领先行业的产品。
总之，信用卡代偿服务正在兴起。随着信用卡政策的松绑，还将享受到市场的红利。“还呗”以“5折”口号进军该市场，将普惠金融服务传递到更多领域，是金融科技领域的又一力作。同时，该类产品能否提升信用信贷，扩大分期还款业务，还有待市场的检验。
