近日，监管机构的频繁举动让一众仍在襁褓里的互联网金融公司心神惶惶。10月13日出台的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》更明确指出要对社会危害性大的互联网金融风险案件进行打击。
一波密集的监管条令下，互联网金融公司反应各异。主攻学生群体的校园贷，似乎大势已去，自9月趣分期宣布退出校园分期市场、分期乐转战白领蓝领群体，名校贷CEO曾庆辉也宣布要将名校贷升级成为白领版，专注于开拓白领市场。
而深耕消费场景的创业公司，发展前景依旧火爆。教育、医疗、租房、农业、3C……名目之多，令人眼花缭乱。只是这一波热火朝天的场景之争里，究竟有哪些还值得深入挖掘?
市场很大，但开发不易
有数据显示，北京约有800万租客群体，上海为600万。假设人均年租金为2万，那么仅上海，北京两城的需求规模就可达2500亿。对这样一个潜在规模高达千亿的租房场景，为何到现在仍是无人问津?
链家旗下丁丁租房曾对市场进行过一轮试水，凭借链家的房源和资金支持，丁丁租房甚至联合京东金融一起推出过“丁丁白条”等租房分期服务。但据丁丁租房CEO俞建洋自爆，丁丁租房两个月的亏损额高达1亿。今年年中时，丁丁租房宣布正式退出租房市场。
纵观租房分期市场本身，痛点依然很多。如何获取到自有房源?如何平衡房东，中介和租客三者之间的关系?有平台尝试一次性买断中介的部分房源，然后自行充当房东，出租给租客。只是这种模式又会连带出一系列关于中介资质审核、贷后资金管理等新的问题。
未来潜力无穷
相较于租房、3C、培训等这类显而易见的生活服务场景，农业场景似乎很容易被大众所忽视。但就是这样一个被忽视了的场景，未来潜力可能远超想象。
农村是信用卡渗透率最低的一片区域，传统金融机构也无法实现网点的全覆盖，这就留给了互联网创业公司大好的施展空间。农分期通过自建渠道，派销售人员自主进入农村，寻找有需求的农户进行分期推销。什马金融则选取与农机销售商建立合作关系，依赖经销商获取到客户进行分期服务。
从风险程度上考量，农分期直接面向农户，而什马金融则注重对于经销商的间接风控。但农业场景的分期模式毕竟尚处于初期阶段，未来发展如何，仍待市场进行考量。
坏账率远低于预期值
一边农业场景无人问津，另一边医疗场景却是如火如荼。支付宝智慧城市的大布局中，医疗占据了一个重要板块。规划之一的“未来医院”，其产业价值链核心仍在金融，支付宝O2O事业部副总经理张建钢提出设想，未来淘宝商家如有看病的资金需求时，就可以使用商业信用进行抵押借款。
巨头的大医疗版图仍在规划，而部分先期切入医美场景的创业公司，如今已是卓有成效。但医美场景，基于手术结果和客户满意度的双重不确定性，一直以来都被诟病是高风险场景，然而实际情况当真如此?
目前医美分期市场上占有率最大的品牌米么金服，其对外披露的坏账率仅为0.8%，远低于行业平均值。细究业务流程，米么金服对医美商户经营年限、经营状况、法人资质等都有一系列严苛标准，同时在具体医美项目的选取上，也尽可能规避高风险大型手术，而选取标准化的微整形手术类型。
对此，米么金服CFO朱剑文还有一个幽默的解释，“一个女人借钱，两个男人还钱。” 女性群体不仅借款谨慎度高，同时还款来源上也更有保障。
通观整个医美场景，从商户选择，到客群资质审核，再到后期的账款收回，这都是一整套连贯的循环体系，只有贯通全线，控制好每一道环节的风险程度，才有可能实现远低于预期的坏账率。
消费仍将是未来很长一段时间里，拉动我国经济发展的主动力。一个场景，只要市场足够大，自然会有玩家进入，但如何玩得好，就只能各自摸索，各凭本事了。
